L’assurance-vie : qu’est-ce que c’est ?
C’est un contrat qui, en contrepartie du paiement d’une cotisation (prime) périodique ou unique, prévoit le versement d’un capital ou d’une rente à l’assuré ou à d’autres bénéficiaires à un moment déterminé.
Quatre intervenants sont concernés par le contrat d’assurance-vie :
1.) l’assureur qui rédige et propose le contrat et s’engage à offrir une prestation au bénéficiaire ;
2.) le preneur, personne physique ou morale, qui signe le contrat, verse les primes et désigne le bénéficiaire du contrat ;
3.) l’assuré (...) Suite
Attention, il est essentiel de bien distinguer l’assurance en cas de vie de l’assurance en cas de décès.
L’assurance en cas de vie garantit le versement d’un capital ou d’une rente à l’assuré s’il est encore en vie à l’échéance du contrat. C’est un produit d’épargne qui permet de se constituer un "capital différé". L’assurance en cas de décès garantit un risque, celui du décès de l’assuré. Dans ce cas, le capital sera versé au bénéficiaire. L’assurance mixte combine les deux garanties. Elle permet (...) Suite
Au sein des assurances-vie, il faut distinguer les produits de la branche 21 et les produits de la branche 23.
1.) Les produits de la branche 21
Ce sont des assurances-vie qui ne sont pas liées à des fonds d’investissement.
Avantages : sécurité avec garantie de retrouver au minimum le capital investi exprimé en euros, rendement minimal garanti (qui est inférieur ou égal à 3,75 %), participation aux bénéfices.
Inconvénient : rentabilité faible liée à celle des obligations, principales composantes de (...) Suite
2.) Les produits de la branche 23
Ce sont des assurances-vie reliées à un fonds d’investissement. Les investissements ne sont pas exprimés en euros mais en "unités de compte" du fonds de placement. En souscrivant une telle assurance-vie, vous acquerrez un certain nombre d’unités de compte d’un fonds de placement (support) dont la valeur évolue au fil du temps.
Avantages : diversification des risques, libre choix des produits, possibilité de modifier la répartition des produits au cours (...) Suite
L’assurance vie est une capitalisation à long terme et un bon moyen pour :
se constituer une épargne ; se constituer un complément de retraite ; faire fructifier un capital ; s’offrir des revenus réguliers ; transmettre son capital. Suite
Lorsque vous allez signer votre contrat d’assurance-vie, regardez attentivement :
le terme du contrat ; la clause bénéficiaire ; le mode de versement ; l’éventuelle garantie de capital ; le délai de rétractation ; les frais. Suite
C’est la date de fin du contrat. Il est indispensable d’y faire attention et de vérifier si le contrat pourra être prolongé au-delà de cette date (contrat prorogeable).
Si le contrat n’est pas prorogeable mais que le souscripteur souhaite le poursuivre au-delà du terme, il devra envisager une nouvelle souscription avec de nouveaux frais et perdra le bénéfice de l’avantage fiscal lié à la durée du (...) Suite
Tout contrat d’assurance-vie contient une clause prévoyant un ou plusieurs bénéficiaires à qui le capital sera versé à l’échéance du contrat.
En cas de décès de l’assuré avant l’échéance, deux solutions sont possibles en cas d’assurance-vie pure (par opposition à l’assurance-vie mixte) :
1.) soit les primes sont perdues ;
2.) soit la compagnie d’assurance rembourse les primes aux héritiers, augmentées d’un intérêt ou non. Dans ce cas, on parle d’assurance à capital différé avec (...) Suite
On distingue trois modalités contractuelles de versement :
1.) versement unique : il consiste à verser à la souscription une prime unique ;
2.) versement libre : les primes peuvent être versées à tout moment par le souscripteur, la seule contrainte étant de respecter un montant minimal. Cette solution est la plus souple ;
3.) versement périodique : les primes sont versées selon une périodicité fixée librement entre l’assureur et le souscripteur. Elle permet de se constituer progressivement un (...) Suite
Les produits de la branche 21 garantissent toujours de retrouver au minimum le capital investi. Certains produits de la branche 23 offrent également une telle garantie. Ils peuvent prévoir que, au terme du contrat, vous récupérez au moins le capital investi.
Attention ! Souvent cette garantie n’est valable qu’au terme du contrat. Dès lors, si vous vendez vos parts avant terme, vous n’en bénéficiez (...) Suite
L’article 35 de la directive 2002/83/CE prévoit un délai de rétractation de 14 à 30 jours.
Le souscripteur belge dispose de trente jours pour revenir sur sa décision à partir de la réception par l’assureur de la police. L’assureur doit alors rembourser la prime dans un délai de trente jours après la demande, sans quoi il sera redevable d’intérêts. Suite
Les contrats d’assurance-vie comportent de nombreux frais dont la plupart peuvent être négociés à la souscription :
frais de dossier, qui correspondent à des frais d’adhésion ; frais de gestion : pourcentage prélevé chaque année sur le montant total valorisé ; frais de sortie : certains contrats peuvent prévoir des frais de sortie ou pénalités (notamment en cas de sortie anticipée) ; frais d’arbitrage prélevés lors d’une modification de la répartition des produits de la branche 23. Suite
Quels frais sont prélevés sur chaque versement ? Ces frais peuvent être négociés quand on verse des primes importantes.
Quels sont les frais annuels de gestion ? Des frais de gestion supérieurs à 1 % peuvent être considérés comme excessifs.
Quelle est la participation aux bénéfices attribuée ? Elle doit être précisée dans le contrat.
Quel montant minimum dois-je verser sur mon contrat ? On peut commencer avec une petite somme pour un contrat d’épargne, d’une part pour "prendre date" (...) Suite
Sortir dans les meilleures conditions est aussi important que de bien choisir son contrat lors de la souscription ou d’opter pour les bons supports.
Une sortie inadaptée peut entraîner une lourde fiscalité pour l’assuré.
Pour récupérer ses fonds, on peut sortir par un rachat partiel, un rachat total ou une rente (temporaire ou viagère).
Attention ! Si vous optez pour une rente périodique, soyez attentif aux conditions du contrat : veillez à ce que la rente n’entame pas votre capital.
On peut (...) Suite
