Pojištění

Princip pojištění je jednoduchý. Mnoho lidí spolu sdílí riziko něčeho, co se nemusí stát. Platíte poplatky pojišťovně, abyste měli nárok na náhradu, když se něco špatného stane, např. pokud se vám něco ztratí, pokud zraníte sebe nebo jiné lidi nebo pokud se vám při cestování stane nehoda.

Co je pojištění?

Co je pojištění?

Princip pojištění je takový, že sdílíte s ostatními riziko vážné nehody, která se stává jen zřídka.

Pojistná smlouva s pojišťovnou pokrývá všechny ekonomické dopady něčeho nepříjemného nebo nečekaného, co může postihnout vás, vaše příbuzné, váš dům nebo majetek.
Podrobnější výklad o riziku viz Riziko.

Sociální a zdravotní pojištění a zákonné pojištění zaměstnavatele

Sociální a zdravotní pojištění pokrývá základní potřeby v případě nemoci, ztráty zaměstnání nebo stáří; zaměstnavatel by se o vás měl postarat v případě pracovního úrazu.

Občané členských zemí EU, zemí EHS nebo Švýcarska mají přístup ke zdravotní péči ve všech těchto zemích, pokud předloží Evropskou kartu zdravotního pojištění. Národní zdravotní pojišťovna musí tuto kartu na požádání vydat.
Ve všech zemích EU pokrývá veřejné zdravotní pojištění, které se obvykle platí z daní, všechny nebo většinu výdajů za zdravotní ošetření a část z příjmů, o které nemocný přijde.
Zaměstnavatelé ze zákona platí pojištění pro případ pracovního úrazu.
Zaměstnavatelé zpravidla přispívají i na doplňkové pojištění, jako je penzijní připojištění.
Pokud se vám zdají sociální pojištění a příspěvky zaměstnavatele nedostatečné, můžete si sjednat vlastní připojištění.
Veřejné dávky v nezaměstnanosti nabízí nezaměstnaným kompenzaci příjmů.
Většina Evropanů má v určitém věku nárok na veřejný důchod.

Existuje však mnoho dalších rizik, která je třeba pokrýt pojistkou:

Vlastníci domů musí pojistit své domy pro případ požáru, vloupání nebo jiných vážných nehod. Tomuto pojištění se říká pojištění nemovitosti.
Je velmi nákladné nahradit ztracený nábytek, oblečení, elektroniku a vybavení domácnosti. Taková rizika pokrývá pojištění domácnosti.
Pokud někam cestujete, může se vám hodit cestovní pojištění, které pokrývá náklady v případě ztráty věcí nebo jiné nehody, jež vás může při cestování potkat.
Můžete mít zájem i o pojištění motorových vozidel, domácích mazlíčků a sportovního vybavení, pokud pro vás představují důležitou hodnotu.
Pojištění odpovědnosti pokrývá náklady na škodu, kterou způsobíte jiným lidem. Některé druhy pojištění mohou být ze zákona povinné , např. pojištění odpovědnosti z provozu vozidla pro vlastníky vozidel.

Co je nutné pojistit a co nelze pojistit? Které druhy pojištění nepotřebujete?

Pojištění je sjednáno na základě dohody s pojišťovnou, která se nazývá pojistná smlouva.

Než se rozhodnete smlouvu podepsat, je důležité ji dostatečně prostudovat, abyste pochopili, co zajišťuje a co se od vás očekává. Pojistné podmínky obsahují podrobný popis toho, co smlouva pokrývá a často také toho, co nepokrývá. Čtěte i text napsaný malým písmem.
Stejně důležité je navštívit více společností a porovnat jejich nabídky. Míra pokrytí pojistných událostí a poplatky se mohou významně lišit.
Ujistěte se, že pojištění odpovídá vašim potřebám a že nepokrývá položky, které jsou již hrazené státem nebo jinou pojistkou.
Nebojte se zeptat na radu finančního poradce nebo makléře. Není jednoduché najít nabídku, která vyhovuje vašim potřebám.

Náklady na pojistku závisí na tom, jaká pojistná rizika kryje. Pojištění proti rizikům, která se dějí často, je dražší než pojištění rizik, která se přihodí jen zřídka.

Náklady lze snížit, pokud si zvolíte pojištění se spoluúčastí, které pokrývá ekonomické důsledky ztráty, které přesahují určitý limit. To se hodí v případě, že si můžete a chcete platit nižší ztráty sami.

Může pojištění krýt všechna rizika? Potřebujete všechny nabízené druhy pojištění?

Všechno nelze pojistit.

Důsledky nějakých nehod jsou tak nepředvídatelné, že je nelze krýt pojistkou, např. rozsáhlé přírodní katastrofy.

Některé nehody lze ze standardní smlouvy vyloučit, abychom snížili náklady. Např. některé sporty jsou často vyloučené nebo je smlouva velmi nákladná, protože nesou vysoké riziko zranění.

Pojistná smlouva je vždycky dlouhý text, který popisuje, co pojistka kryje a nekryje a za jakých okolností. Text Je třeba prostudovat opravdu důkladně, abyste zjistili, jestli pojistka skutečně kryje to, co potřebujete.
Často je možné pokrýt riziko, které standardní smlouva neobsahuje, pokud zaplatíte dodatečný poplatek.

Pojistné smlouvy často požadují, abyste se svým majetkem nakládali opatrně a odpovědně.

Pokud např. při odchodu zapomenete zamknout dveře domu, může se vám pojistné plnění při krádeži majetku významně snížit
Pojistné plnění za nehody způsobené v opilosti může být také snížené.

Domácnost má obvykle několik pojistek, které kryjí různá rizika.

Může se stát, že platíte několikrát za pojištění stejného rizika v souvislosti s domem nebo majetkem.Takovému nadměrnému pojištění byste se měli vyhnout, protože dvojí pojištění neznamená, že dostanete dvojí náhradu v případě škody.

Pokud chcete podat stížnost.

Postup při podání stížnosti je popsán v kapitole Jak si stěžovat.
Začněte tím, že pojišťovnu požádáte o náhradu.
Pokud si i potom chcete stěžovat, kontaktujte Českou národní banku jako dozorový orgán.
Můžete také kontaktovat FIN-NET, síť národních institucí pro mimosoudní vyrovnání finančních sporů v zemích EHS.

Evropské přeshraniční záležitosti

Evropská karta zdravotního pojištění a FIN-NET jsou jediné důležité instituce působící přes hranice jednotlivých států. Pojištění stále funguje hlavně v rámci jednotlivých států. Samozřejmě se v pojištění vyskytují některé aspekty přeshraničního styku, ale ty asi nejsou důležité ve škole, např. je třeba umožnit lepší převoditelnost druhého pilíře důchodového pojištění a je třeba sjednotit pravidla pro pojištění škody v dopravě způsobené třetí stranou. Na obou těchto tématech pracuje Evropská komise. V současné době rozhoduje o plnění pojistné události domácí pojišťovna, i když se škoda stane v zahraničí.