Kaardiga maksmine

Viimastel aastatel on 1950-ndatel kasutusele võetud krediitkaart väga palju arenenud. Nüüdseks on olemas mitut liiki plastikkaarte, mis võivad olla väga erinevad oma omadustelt.

Krediitkaart ja kaardiga maksmine

Esmakordselt tuli krediitkaart kasutusele 1950. aastatel, mil Diners Club, American Express jt. sellesarnased organisatsioonid pakkusid nn tagatiseta krediiti. Sellele järgnesid juba pankade krediitkaardid. Nüüdseks on ka pankade krediitkaardid teinud läbi arengu ning maailmas võime leida erinevate omadustega krediitkaarte.

Välimuselt kujutavad pangakaardid endast plastkaarti standardsete mõõtmetega 85,7*54,0*0,76 mm, millele kantud magnetriba või mikroprotsessor sisaldab informatsiooni kaardi omaniku ja tema konto kohta. Enamasti nii deebet- kui krediitkaardid võimaldavad raha välja võtta sularahaautomaadist.

Deebetkaart näeb välja täpselt nagu krediitkaart ning seda kasutatakse lihtsalt sularaha asemel.

Esimesena väljastas Barclay pank nn Barclay-kaardi, mille omanik võis osta kust tahes ja hiljem maksta. Sellega sai alguse krediitkaartide ajastu. Tänapäeval on krediit kättesaadav peaaegu igale inimesele, ja seda peamiselt tänu plastraha järjest suurenevale kasutamisele.

Tüüpilise krediitkaardi esikülg koosneb alljärgnevatest komponentidest:

kaardi väljastanud panga logo,
EMV kiip,
hologramm,
krediitkaardi number,
kaardifirma logo (nt VISA, MasterCard),
kehtivuse lõppkuupäev,
kaardiomaniku nimi.

Tüüpilise krediitkaardi tagaküljel on:

magnetriba,
allkirjariba,
kaardi turvalisuse kood.

Krediitkaart on erinevalt deebetkaardist pangakaart, mis võimaldab selle omanikul lükata tegelikku ostude eest tasumist ajas edasi. Teisisõnu annab krediitkaart võimaluse kasutada kokkulepitud piirmääras panga poolt antavat krediiti ehk panga poolt kliendile laenatud raha. Klassikalistel krediitkaartidel on maksetähtaeg järgmisel kuul. Seega annab klassikaline krediitkaart selle omanikule võimaluse saada lühiajalist krediiti maksmata selle eest intressi.

Krediidilimiit lepitakse kokku pangaga vastava lepingu sõlmimisel. Üldjuhul sõltub limiidi suurus regulaarsest netosissetulekust. Krediidilimiidi suuruse ühel makseperioodil kinnitab kaardi väljastaja ning maksete teostamiseks ei pea kaardiomanik raha pangakontole ette hoiustama. Krediitkaardiga makstes ei sõltu makstav summa kaardiomaniku kontojäägist, vaid see summa arvatakse maha kliendi vabast krediidilimiidist.

Eelkõige on krediitkaart mõeldud ostude eest tasumiseks, kuid sellega on võimalik välja võtta ka sularaha. Krediitkaardiga sooritatud tehingute eest toimub tasumine panga poolt määratud kuupäeval ja viisil. Tagasimaksmise viisid võivad olla erinevad.

Krediitkaardi liigid

Krediitkaardid võib jagada väljastaja järgi:

pankade poolt väljastatud krediitkaardid
co-branditud krediitkaardid – kaart on väljastatud küll panga poolt, kuid koostöös mõne suure ettevõtte või institutsiooniga. Eestis võiks sellise näitena tuua Nordea Panga ja Stockmanni kaubamaja poolt koostöös väljastatud kaardi.
kauplusekaart – kaarti on võimalik kasutada ainult selles kaupluses, kus kaart on väljastatud. Mõningatel juhtudel annab selline kaart täiendavaid allahindlusi või soodustusi (nt tasuta parkimine). Eestis on sellise kaardi suurepäraseks näiteks Kaubamaja poolt väljastatav Partner-krediitkaart.

Tagasimakseviisi alusel võib krediitkaardid jagada kolme rühma:

määratud tagasimaksega krediitkaart – jooksval kuul kulutatud summad võtab pank ise kliendi arvelduskontolt maha. Tagasimakse päev on kindel kuupäev, näiteks iga järgneva kuu 20. päev. Üldjuhul on kaardile kehtestatud aastamaks.
vaba tagasimaksega krediitkaart – kulutatud summa tagasimaksmisel saab klient ise valida tagasimakse aega ja summat. Tagasimaksmine võib toimuda ka osade kaupa. Silmas tuleb pidada, et juhul, kui raha ei ole tagasi makstud kokkulepitud päevade jooksul, peab kasutatud summalt hakkama pangale maksma intressi.
järelmaksukaart - krediitkaart, millega tehtavatele kulutustele üldjuhul tagasimakse tähtaega kehtestatud ei ole. Kui tagasimaksmise tähtaeg puudub, saab kaardiomanik ise valida, millal ja kui palju kasutatud krediidisummast pangale tagasi maksta. Kasutatud krediidilt tuleb iga kuu maksta intressi, mille pank võtab arvelduskontolt automaatselt maha. Mida kiiremini makstakse pangale krediidisumma tagasi, seda vähem peab intressi maksma.

Eksisteerib ka virtuaalne krediitkaart, mida pangad väljastavad selleks, et vähendada Internetis kaardiga maksmise riske. See on ettemakstud kaart, millega on võimalik maksta ostetud limiidi ulatuses. Virtuaalse krediitkaardi üheks omaduseks on väga lühike kehtivusaeg.

Kuidas kasutada krediitkaarti Internetis maksmisel?

Tehniliselt ja juriidiliselt võib soovitada alljärgnevat:

veebilehekülje aadress (URL), mis ilmub navigatsiooniribal, peab algama ’https’-ga ja mitte ’http’-ga.
Oluline on läbi lugeda ja kontrollida selle veebilehekülje privaatsuspoliitikat, mille kaudu tehingut tehakse.
Kindlasti tuleb läbi lugeda väga hoolikalt krediitkaardileping, et kindlaks teha õigused ja kohustused, mis kaasnevad krediitkaardi autoriseerimata kasutamisega.
Igakuiselt tuleb kontrollida oma krediitkaardi väljavõtet veendumaks tehingute ja tehingutasude õigsuses.

Kaardiga maksmisel võidakse küsida alljärgnevaid andmeid:

ostja nimi (ja muu täiendavalt vajalik kontaktinfo);
kaardiomaniku nimi, kes maksab selle tehingu eest (nt vanemad maksavad oma kaardiga laste tehingute eest);
krediitkaardi number;
krediitkaardi kehtivuse aeg.

Lisaks võidakse tehingu turvalisuse tõstmiseks küsida täiendavalt

turvanumbrit kaardi tagaküljelt;
mobiilinumbrit enne lehekülje lõplikku sulgemist. Täiendav kood, mis tuleb lisada tehingu lõpetamiseks, saadetakse automaatselt mobiilile. Selline süsteem vähendab pettuse võimalikkust.

Kus võib krediitkaarte kasutada?

Krediitkaarte saab kasutada kõigis nendes ettevõtetes, mis tunnistavad kaarti kui maksevahendit. Kaardimaksete aktsepteerimise tähistamiseks kasutavad ettevõtted kaarte väljastavate organisatsioonide logosid nt kaupluste ustel või maksekohtades. Hoolimata sellest, et rahvusvaheline maksekaart on välja antud kohaliku panga poolt, on võimalik seda kasutada tuhandetes poodides, kauplustes ja restoranides üle maailma.

Juhul, kui kaardimaksetega tekib probleeme, siis tuleb esmalt alati pöörduda kaardi väljastanud panka, kes siis kirjeldab juba edasisi samme tekkinud probleemi lahendamisel.

Lisateavet: