Finantskirjaoskus

National home

Select your country

You are here: Teabelehed

Õppelaenud

Sissejuhatus

Sõnastik

Legal validation: 10/05/2010

Õppelaenud

Tänases majanduskeskkonnas on väga oluline omada lisaks tööoskusele ka head haridust. Väga paljude noorte eesmärgiks on pärast põhikooli lõpetamist jätkata keskkoolis ning seejärel suunduda omandama kutse- või kõrgharidust. Samas kerkib tihti üles küsimus, kuidas oma eesmärke rahastada.

Riiklik õppelaen

Paljudel juhtudel peaks tudeng õppekulude tasumiseks kuskil töötama. Samas on riik loonud õppelaenusüsteemi, mis võimaldab õpingud muuta majanduslikult turvalisemaks ja tagada rahulik õppetööle pühendumine. Õppelaenuga saab õpilane vähemalt osaliselt katta oma õppemaksu ning eluaseme-, õppevahendite ja toidukulud.

Riikliku õppelaenu iseloomustavad:

maksimaalne lubatud laenusumma suurus vaadatakse üle ja määratakse iga aasta 1. augustiks Eesti Vabariigi valitsuse poolt;
laenu saab taotleda kogu õppeaasta jooksul, alates septembri keskpaigast kuni 1. juunini;
laenu võib saada õppekavale vastava nominaalse õppeaja ulatuses;
intressimäär 5%;
mitmed soodustused, sh maksepuhkus lapse sünni korral või ajateenistuses viibijatele.

Õppelaen on tagastatav toetus, st see tuleb hiljem tööle asudes tagasi maksta. Hiljemalt aasta pärast õppeasutuse lõpetamist koostab laenu väljastanud pank selle tagasimaksmise graafiku arvestusega, et laenusumma koos 5% intressiga tuleb tagastada õpingute kahekordse nominaalaja jooksul. See tähendab, et kui õppekavale vastav õppeaeg oli kolm aastat, siis jaotub laenu tagasimaksmine kuuele aastale.

Õppelaenu taotlemine

Õppelaenu saab taotleda Eesti Vabariigi kodanik või siin pikaajalise elaniku elamisloa või alalise elamisõiguse alusel viibiv isik, kes

õpib keskhariduse baasil täiskoormusega õppes ükskõik millises kutseharidusõppeasutuses (era- ja riiklikud ülikoolid, rakenduskõrgkoolid, kutsekoolid, samaväärsed koolid välisriikides);
kelle kohustusliku õppeaja kestus on vähemalt üheksa kalendrikuud.

Kõrgkoolis osakoormusega või põhikooli baasil kutsekoolis õppimine, samuti akadeemilisel puhkusel viibimine õppelaenu võtmiseks õigust ei anna.

Õppelaenu on õigus saada igal haridustasemel ja -astmel vaid ühe nominaalse õppeaja ulatuses, see tähendab, et laenu on õigus saada üks kord kõrghariduse esimesel astmel (kas rakenduskõrghariduse õppes või bakalaureuseõppes õppides), teisel astmel (magistriõpe) ja kolmandal astmel ehk doktoriõppes.

Laenu saab taotleda suurimates Eesti kommertspankades, esitades sinna alljärgnevad dokumendid:

vormikohane kirjalik laenutaotlus (panga blanketil);
isikut tõendav dokument;
välismaalasel dokument, mis tõendab pikaajalist või alalist elamisluba;
välisriigis õppiva õpilase õppeasutuse tõend, mis tõendab isiku õppimist seal täiskoormusega õppes;
andmed käendajate kohta;
andmed taotleja ja käendajate laenukohustuste kohta;
muud dokumendid, mida pank peab tarvilikuks.

Õppelaenu lepingu sõlmimine

Pärast taotluse esitamist sõlmib pank laenutaotlejaga õppelaenu lepingu. Kui leping sõlmitakse kontoris, siis tuleb kaasa võtta pass või ID-kaart. Lisaks pangakontoritele on õppelaenu võimalik taotleda ja lepingut sõlmida ka internetipangas.

Kui õppelaenuleping on juba varasemast ajast ja õpingute katkestamise ning uuesti alustamise vahe on alla 12 kuu, saab jätkata vana laenulepingut. Muul juhul peab sõlmima uue lepingu.

Taotletud laenusumma makstakse laenusaaja kontole eeldusel, et kõik õppelaenu saamiseks vajalikud tingimused on täidetud, sh käenduslepingud või kinnisvaratagatis vormistatud. Väljamaksmine algab esmakursuslastele alates 1. oktoobrist, vanematel kursustel õppijatele alates 15. septembrist.

Õpilastele ja üliõpilastele, kes on varem sõlmitud õppelaenulepingus andnud pangale loa täiendava õppelaenusumma väljamaksmiseks ilma eraldi taotluseta, kannab pank vahemikus 15. septembrist 1. oktoobrini õppelaenu maksimaalmäära automaatselt arvelduskontole.

Õppelaenu tagatis

Õppelaenu saamiseks on vaja kas kahe Eesti Vabariigi kodaniku või Eestis pikaajalise elaniku elamisloa või alalise elamisõiguse alusel viibiva isiku ametlikku käendust või Eestis asuvat kinnisvara tagatiseks. Käenduslepingu võib sõlmida ka suurema summa peale, et järgmistel aastatel ei peaks lepingut uuesti sõlmima.

Laenu tagasimaksmine

Intressi hakatakse arvestama kohe, kui laen on taotleja kontole kantud. Õpiajal tuleb maksta vaid aastaintressi, mis võetakse väljamakstavast laenusummast automaatselt maha.

Õppelaenu tuleb hakata tagasi maksma hiljemalt 12 kuud pärast õppeasutuse lõpetamist, kusjuures laenusumma koos intressidega tuleb tasuda laenusumma tagasimaksmise alustamisest arvates hiljemalt kahekordse nominaalse õppeaja jooksul. Õpingute jätkamise korral on laenusaajal õigus saada õppelaenu olemasoleva õppelaenulepingu alusel.

Laenusaaja, kes on õppeasutusest lahkunud enne selle lõpetamist, peab laenu koos intressiga tagastama aja jooksul, mis võrdub õppeasutuses õpitud ajaga. Laenu tagasimaksmine algab sel juhul hiljemalt kuus kuud pärast õppeasutusest lahkumist (välja arvatud juhul kui 6 kuu jooksul õpinguid mõnes õppeasutuses jätkatakse).

Pärast õpingute lõpetamist tagastatakse laenu põhiosa ja tasutakse intressi vastavalt panga poolt koostatud laenu tagasimaksmise graafikule, üldjuhul igakuiselt võrdsete maksetena (annuiteetgraafik).

Panka tuleb teavitada asjaoludest, mis võivad mõjutada laenulepingu täitmist:

õppeasutuse või õppekava (eriala) vahetus;
käendaja(te) surm või maksujõulisuse muutumine;
elukoha vahetus;
tegevteenistusse minek või lapsehoolduspuhkusele jäämine;
nime ja/või passiandmete muutumine;
asjaolud, mis oluliselt vähendavad laenusaaja võimet õppelaenu tagasi maksta jm.

Õppelaenu tagasimaksmise tähtaja kulgemine peatub ja intressi tasumise kohustust ei teki laenusaajal:

ajateenistuses viibimise ajaks;
ühel vanemal lapse kolmeaastaseks saamiseni;
arst-residendil residentuuri lõpetamiseni.

Kui inimene ei tagasta pangale õppelaenu maksegraafiku alusel ja riik võla väljanõudmise enda õlule võtab, ähvardab teda oht jääda ilma õppelaenuga seotud soodustustest.

Muud võimalused õpingute finantseerimiseks

Juhul, kui mingil põhjusel on soov lisaks õppelaenule taotleda veel laenu, siis tasuks see plaan eelnevalt läbi arutada panga finantsnõustajatega/ laenukonsultantidega. Kommertspankadest on võimalik taotleda oma õpingute finantseerimiseks tarbimislaenu.

Erinevalt õppelaenust iseloomustavad tarbimislaenu:

riikliku garantii puudumine;
oluliselt kõrgem intressimäär;
kohene laenu tagasimaksmise algus;
tagatis, milleks enamasti on soovitavalt kinnisvara, kuid võib olla ka nii laenutaotleja sissetulek kui käendus(ed).

Kindlasti EI TOHI oma õpingute finantseerimiseks kasutada SMS-laenu, sest

SMS-laenu summa tuleb tavaliselt kiiresti - kahe nädala kuni kahe kuu jooksul -tagastada. Seega peab tagastatav summa koos intressidega kiiresti tagasimaksmiseks olemas olema.
SMS-laenul on väga kõrge intress. Alati tuleb eelnevalt välja arvutada, kui palju tuleb tegelikult laenu tagastada.
SMS-laenu tagastamisega hiljaks jäämine võib mitu korda kallimaks maksma minna kui laen ise.
SMS-laenude võtmine ei lahenda rahalist olukorda, vaid võib seda oluliselt raskendada.

NB! Peale võimaluste avardumise kaasnevad laenuvõtmisega aga ka lühema- või pikemaajalised kohustused, mistõttu peab see olema läbimõeldud otsus. Hoidu emotsionaalsetest ja kergekäelistest otsustest laenu võtmisel, sest laen koos intressidega tuleb alati tagasi maksta.

Lisateavet: