Finanzas Sociales

Las Finanzas Sociales son una forma de actividad financiera, que incluye Instituciones que tratan de dar respuesta a determinadas necesidades sociales que no pueden ser satisfechas por Instituciones y esquemas financieros convencionales.

Las Finanzas Sociales y las Cooperativas

¿Qué son las Finanzas Sociales y qué tipos de instituciones participan?

Las Finanzas Sociales generan una prosperidad global y su objetivo principal es la creación y el desarrollo del capital social para beneficiar a todos, especialmente aquellos que están excluidos por otras Instituciones. Las Finanzas Sociales incluyen una gama de organizaciones e instituciones que prestan servicios financieros a los que no tienen acceso a la financiación bancaria ordinaria. Estas organizaciones son en general independientes de las autoridades estatales o de las iniciativas de política pública y su financiación proviene de muchas fuentes, entre ellas: inversores locales, organizaciones y fundaciones benéficas, organizaciones religiosas, los gobiernos locales, empresas y diversos donantes.

Las Finanzas Sociales incluyen los siguientes tipos de organizaciones:

Cooperativas de crédito: son cooperativas, instituciones sin ánimo de lucro, cuyos miembros ahorran en forma de acciones, que luego son utilizadas para nuevos préstamos.
Fondos de Micro Créditos: provienen de pequeños préstamos a las pequeñas empresas y a las personas sin el requerimiento de garantías convencionales y sin calificación crediticia.
Fondos de Garantía Recíproca: son asociaciones de pequeñas y medianas empresas, que ponen en común el ahorro con el fin de pedir prestado mayor importe.
Fondos de inversión socialmente responsable: invertir en las empresas con misiones sociales o éticas.

¿Qué son las cooperativas de crédito?

Las Cooperativas de crédito son instituciones financieras cooperativas de propiedad privada y controladas por sus miembros. Se diferencian de los bancos comerciales y de otras instituciones financieras por el hecho de que los miembros que tienen cuentas en la cooperativa de crédito también son sus propietarios y que tienen derecho a elegir un consejo de administración bajo el sistema democrático "una persona - un voto", independientemente de la cantidad de dinero invertido. Sólo los miembros de una cooperativa de crédito podrán depositar o pedir prestado dinero de él.

Las cooperativas de crédito pueden ser consideradas como organizaciones sin ánimo de lucro, o como empresas con fines de lucro en la obtención de beneficios para sus miembros, que los reciben en forma de reducción de las tasas de interés sobre los préstamos o en forma de dividendos pagados sobre los ahorros (que normalmente son gravados como ingresos ordinarios).

Las cooperativas de crédito suelen seguir el principio "una vez ya eres un miembro - siempre eres miembro", que permite a los miembros actuales continuar incluso si una persona ya no se le califica como miembro (por haber cambiado de profesión o trasladarse fuera de la zona). Sin embargo, las cooperativas tienen el derecho de expulsar a un miembro que cause una pérdida financiera o cometa un delito. Adicionalmente los miembros que voluntariamente ponen fin a su afiliación, no pueden ser autorizados a volver a la cooperativa de crédito.

Las cooperativas de crédito pueden ofrecer sus servicios un determinado colectivo (por ejemplo, los profesores) o cualquier persona que vive y trabaja o estudia dentro de una zona determinada. La afiliación es a menudo ampliada a la familia de un miembro.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de las cooperativas de crédito?

Las Cooperativas de crédito ofrecen las siguientes ventajas a sus clientes:

centran la atención en las necesidades de las comunidades locales, las comercios y los agricultores (a diferencia de los bancos comerciales destinados a generar beneficios para sus accionistas),
canalizan la mayoría de sus préstamos hacia la población y los comercios locales (a diferencia de los bancos comerciales que suelen invertir sus fondos en cualquier lugar),
son generalmente accesibles para los clientes (miembros) in situ (a diferencia de los bancos comerciales que no suelen tener sucursales en las ciudades pequeñas o zonas rurales),
están por lo general profundamente involucrados en los asuntos de las comunidades locales,
están dispuestos a considerar el carácter, la historia familiar en su política de préstamos (a diferencia de los bancos comerciales que a menudo aplican criterios impersonales como la calificación del crédito a todas las decisiones de préstamo sin tener en cuenta las circunstancias individuales),
ofrecen una rápida toma de decisiones sobre los préstamos comerciales, porque las decisiones se toman a nivel local (a diferencia de los bancos comerciales que a menudo convocan comités de aprobación para los préstamos),
siendo pequeñas empresas, ellos mismos comprenden mejor las necesidades y los problemas de los propietarios de las pequeñas empresas.

Por otra parte, sus desventajas y los riesgos para los clientes son los siguientes:

los depósitos en las cooperativas de crédito a menudo no están garantizados (o asegurados) por las instituciones del Estado (a diferencia de los depósitos en los bancos comerciales en muchos países),
frecuentemente no pueden ser competitivos con los bancos comerciales en términos de diversidad y calidad de los servicios, especialmente en el ámbito de la banca electrónica (cajeros automáticos de la red, acceso a Internet, etc.)