Budget

Gérer son budget

Pourquoi faire un budget ?

Vous projetez d’acheter une voiture, vous envisagez de partir en croisière, vous souhaitez vous abonner à un club de sport ? Mais êtes-vous en mesure de financer tous ces projets ?

Pour répondre à cette question, il vous faut établir un budget, c’est-à-dire recenser et chiffrer l’ensemble de vos dépenses et revenus. C’est ainsi que vous déterminerez la marge financière dont vous disposez et vérifierez si vos projets sont réalisables, à quelle échéance et de quelle manière. Autrement, vos plaisirs d’achat risquent fort de se transformer en privations quotidiennes…

En d’autres termes, faire un budget permet :

• de connaître très exactement sa situation financière actuelle,
• de prévoir, organiser, hiérarchiser ses dépenses en fonction de ses ressources,
• de faire des projets et de s’assurer de leur financement,
• d’échapper au stress et à l’inquiétude des fins de mois difficiles,
• d’éviter les mauvaises surprises !

Qu’est-ce qu’un budget ?

Un budget se compose d’un poste « recettes » (ou revenus ou ressources) et d’un poste « dépenses » (ou charges).

Les recettes

Les recettes se définissent comme l’ensemble des ressources perçues pendant une certaine période. Ils englobent :

• les revenus professionnels : salaires (encore appelés traitement,solde ou honoraires selon la profession), indemnités journalières de l’assurance maladie, primes (13ème mois, intéressement…),
• les revenus sociaux : allocations familiales, allocations logement, indemnités de chômage, RSA (revenu de solidarité active)…
• les pensions reçues : retraite, rentes, pension alimentaire, pension d’invalidité…
• les revenus non professionnels : revenus des placements (intérêts d’obligations, dividendes d’actions…), loyers…

Dans l’établissement de votre budget, veillez à ne prendre en compte que les revenus certains, et à laisser de côté les revenus seulement probables ou hypothétiques (tels que la promesse d’une prime faite par votre employeur en remerciement de votre travail !)

Les dépenses

Les dépenses se classent en trois grandes catégories : les charges fixes, les dépenses courantes, les dépenses occasionnelles.

• Les charges fixes correspondent à des dépenses inévitables, à régler à date fixe ou échéances régulières. Elles comprennent :
• les dépenses de logement : loyer et charges locatives, factures de gaz, d’électricité, d’eau, de téléphone, de chauffage…
• les impôts : taxe d’habitation, taxe foncière, redevance télévision, impôt sur le revenu…
• les assurances : habitation, automobile, complémentaire santé, scolaire…
• les remboursements d’emprunts : immobilier, à la consommation…
• les frais divers : transport, garde d’enfants, cantine scolaire, scolarité et étude…
• les pensions alimentaires à verser,
• les autres engagements, tels que l’épargne, qui peuvent constituer une charge fixe dans leur montant et dans leur périodicité, mais qui, contrairement aux précédents, présentent un caractère volontaire.

• Les dépenses courantes sont variables dans leur montant mais absolument nécessaires pour le quotidien. Elles regroupent :
• les dépenses d’alimentation, d’entretien, de santé, de carburant,
• les dépenses d’équipement de la personne ou de la maison,
• les dépenses dites de loisirs : sport, cinéma, bricolage ou jardinage, journaux et livres…

• Enfin, les dépenses exceptionnelles présentent un caractère plus irrégulier mais sont prévisibles. Elles peuvent être reportées dans le temps si nécessaire. Il s’agit :
• des vacances,
• des cadeaux et fêtes de famille,
• du renouvellement ou de la réparation de l’électroménager, de l’entretien ou du remplacement de la voiture, des travaux dans le logement,
• des activités culturelles et sportives.

La catégorie "sports et loisirs" peut être considérée comme une dépense courante ou une dépense occasionnelle selon les habitudes de chacun…

Pour établir la liste de vos dépenses, aidez-vous de vos quittances de loyers, factures, avis d’imposition, échéancier ou tableau d’amortissement des crédits…

Comment faire un budget ?

Construire son budget exige un tant soit peu de méthode. Voici comment procéder en 5 points :

1. Trier et ranger vos papiers familiaux.
2. Etablir en début d’année le bilan financier de l’année écoulée, en listant l’ensemble de vos dépenses annuelles passées et l’ensemble de vos revenus réguliers.
3. Réaliser un budget prévisionnel pour le semestre, voire l’année à venir, en tenant compte des évolutions probables de prix (+ 3 à 5%), et en prévoyant une réserve de précaution pour faire face aux imprévus, tels que période d’inactivité, divorce ou arrivée d’un enfant,
4. Dresser un budget mensuel en divisant par 12 le total des dépenses et le total des recettes.
5. Assurer un suivi régulier de votre budget en contrôlant les dépenses, relevés bancaires et prélèvements, et procéder aux ajustements nécessaires pour tenir compte des imprévus, telle qu’une réparation importante de la voiture !

Cliquez ici pour obtenir un modèle de budget.

Quelques conseils pour optimiser la gestion de votre budget :

• Réservez le paiement des charges fixes en début de mois, et réglez-les sans retard, pour éviter les frais superflus,
• Contactez vos créanciers dès l’apparition de difficultés financières, même passagères, pour négocier avec eux des délais de paiement, ou un échelonnement de votre dette,
• Comparez les prix avant d’acheter et attendez les périodes de soldes et promotions : il y en a tout au long de l’année,
• Evitez les crédits pour les dépenses courantes, et plus généralement, ne pas cédez à vos envies si vous n’êtes pas en mesure de les financer !
• Planifiez autant que possible les dépenses occasionnelles et constituez des réserves ou ajustez-les en fonction des imprévus.

Comment interpréter le budget ?

Avant de céder à toute impulsion, vous devez réfléchir au moyen de financer vos projets. Vous avez 2 possibilités :

• soit puiser dans votre épargne, ou épargner jusqu’à l’obtention de la somme souhaitée,
• soit recourir à un crédit, sachant que ce doit être là un acte réfléchi, tant il peut être lourd de conséquences : avant de vous engager, vous devez être certain de pouvoir faire face à des remboursements plus ou moins importants, qui souvent s’étalent sur plusieurs années.

Dans un 1er temps, posez-vous un certain nombre de questions : l’achat que vous envisagez est-il indispensable ? raisonnable ? ne peut-il pas être différé dans le temps ?

Dans un 2ème temps, vous devez calculer votre capacité financière (ou capacité de remboursement), obtenue par différence entre le montant de vos dépenses et le montant de vos recettes.

Si vos recettes sont inférieures à vos dépenses (solde négatif), vous êtes confrontés à des difficultés financières : il vous faut renoncer impérativement à tout emprunt et régler au plus vite vos échéances en retard.

Si vos recettes et dépenses sont équivalentes (solde nul), il est préférable de retarder le recours au crédit, donc l’achat envisagé, sous peine de se retrouver vite asphyxié !

Enfin, si vos recettes sont supérieures à vos dépenses (solde positif), vous bénéficiez d’une certaine capacité de remboursement. Vous pouvez solliciter un crédit mais devez veiller à ce que vos remboursements ne mobilisent pas la totalité de votre solde mensuel disponible ; l’idéal est de conserver en toute occasion une marge de sécurité pour subvenir aux dépenses imprévues !

A noter que si les remboursements de vos crédits excèdent de plus de 30 % vos revenus (après impôts et prélèvements sociaux), il est souhaitable de ne pas vous engager dans une opération à crédit.

Pour en savoir plus...

Sur le site Dolceta - Les services financiers - La gestion du budget familial

Sur le site du Ministère du Travail, des Relations Sociales, de la Famille, de la Solidarité et de la Ville - Mon budget

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