Education financière
Date de validation légale: 17/06/2010
Payer avec une carte
C’est en 1957 qu’est née aux Etats-Unis la première carte : la Diners Club, suivie par les cartes American Express et Visa.
Les premières cartes de paiement apparaissent en Europe une dizaine d’années plus tard, tout d’abord à piste magnétique, puis à puce.
Aujourd’hui, la carte de paiement se décline en une gamme très variée, dont voici les grandes lignes.
Payer avec une carte
En 2008, 640 millions de cartes bancaires circulent en Europe. Et dans une majorité de pays de l’Union Européenne, la carte bancaire constitue le mode de paiement préféré des consommateurs : Royaume Uni (61%), Pays Bas (77%), Belgique (60%), France (71%).
Le vaste marché des cartes bancaires est actuellement en pleine évolution pour 2 raisons :
- passage généralisé à la norme EMV (Europay Mastercard Visa) qui implique l’adoption de la puce et du code personnel pour tous les pays européens (à l’image de ce qui existe en France depuis 1992) ;
- mise en place du cadre SEPA : espace de paiement unique et homogène dans l’Union Européenne, à l’intérieur duquel tous les acteurs économiques (particuliers, entreprises, collectivités…) pourront effectuer et percevoir des paiements en euros par prélèvement, virement et carte aux mêmes conditions que celles de leur pays.
Les différentes formes de cartes et leurs usages
Il existe différents types de cartes : la carte de crédit, la carte de retrait et la carte de paiement. Elles peuvent être distribuées de plusieurs façons et avoir un coût très différent.
La carte de retrait
La carte de retrait ne peut servir qu’à effectuer des retraits auprès des distributeurs ou guichets automatiques de billets. Elle ne permet pas de régler un commerçant ou un prestataire de service.
Toutefois, utilisée sur les distributeurs ou guichets de votre banque, la carte de retrait vous permet de réaliser de menus opérations, telles que :
- consultation du solde de son compte,
- délivrance de RIB,
- opérations de virement,
- commande de chéquiers.
La carte de retrait peut être :
- monobanque (les retraits ne peuvent être effectués qu’auprès des distributeurs de votre propre banque) ou interbancaire,
- nationale ou internationale.
Par mesure de sécurité, les retraits sont plafonnés par opération et par période de 7 jours : le plafond est déterminé dans votre contrat de carte bancaire.
A noter que la carte de retrait peut être délivrée aux mineurs de plus de 12 ans avec l’autorisation des parents et a un coût relativement modeste (de l’ordre de 15 €).
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La carte de paiement
La carte de paiement dispose non seulement des fonctions de la carte de retrait, mais elle peut être utilisée également pour régler, directement ou à distance, des achats ou services auprès des commerçants et prestataires agréés par le réseau carte bancaire.
La carte de paiement peut être :
- nationale (utilisable uniquement en France et à Monaco) ou internationale (utilisable partout dans le monde),
- à débit immédiat (le compte est débité à chaque utilisation en temps réel) ou à débit différé (le montant des achats est regroupé et débité du compte à une date fixe mensuelle),
- accompagné de services supplémentaires : en effet, certaines cartes dites de prestige offrent une gamme de services privilégiés : assurances étendues, assistances diverses, plafond de retrait plus élevé...
Dès lors que le commerçant affiche le logo CB, il ne peut vous refuser un paiement par carte. En revanche, il est en droit de fixer un montant plancher, en dessous duquel les règlements par carte ne sont pas acceptés, à condition de le stipuler par une affichette apposée dans le magasin.
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La carte de crédit
La carte de crédit est associée à un crédit dit revolving ou renouvelable.
Vous effectuez des opérations de retrait et de paiement qui ne seront pas débitées de votre compte bancaire mais inscrites au débit du montant de la réserve renouvelable, avec remboursement par petites mensualités à l’organisme de crédit.
À chaque fois que vous puisez dans votre réserve, le montant effectivement disponible de celle-ci est diminué d’autant. Ce montant disponible se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements.
La carte de crédit peut être de différentes sortes :
- carte de retrait, soit interne au réseau bancaire qui l’a émise, soit interbancaire,
- carte de paiement, classique ou haut de gamme, s’appuyant sur un système interbancaire national « CB », ou un réseau international du type Visa (ex : Sofinco Visa) ou Mastercard (ex : carte Cofinoga),
- carte de paiement privative distribuée et acceptée uniquement par une enseigne ou les enseignes appartenant au même groupe ; accessoirement, elles font office de carte de fidélité pour les grands magasins (ex : carte Printemps), les chaînes d’hypermarchés (ex : carte Pass de Carrefour) ou les entreprises de vente par correspondance (ex : carte 4 étoiles Cofidis des 3 Suisses),
- carte de paiement multi-enseignes, délivrée toutes les enseignes ayant signé un contrat avec un établissement de crédit spécialisé (ex : carte Cofinoga et son réseau de 80 enseignes).
A noter que depuis 2001, toutes les cartes de ce type en France doivent porter obligatoirement en France la mention « Carte de Crédit » (loi MURCEF du 11 décembre 2001).
Autres
A cette liste, on peut ajouter :
- Les cartes cadeaux : c’est une carte prépayée personnalisée ; vous choisissez le montant crédité sur la carte que vous souhaitez offrir ; l’heureux bénéficiaire pourra l’utiliser jusqu’à épuisement du crédit disponible chez tous les commerçants affiliés.
- Les cartes de paiement virtuelles proposées par les banques pour effectuer ses achats sur internet sans recourir à sa CB : le numéro à 16 chiffres, communiqué avant l’achat par le biais d’un logiciel spécial, ne peut être utilisé qu’une fois pour un montant déterminé.
Que faire en cas de perte ou vol ?
En cas de perte ou de vol, particulièrement de votre carte bancaire, vous devez :
- Faire opposition dans les meilleurs délais en appelant soit le centre d’opposition de votre banque, soit le 0892 705 705 (0,34 €/minute), serveur vocal interbancaire qui oriente chaque appel vers le centre compétent.
- Porter plainte en cas de vol auprès de la gendarmerie ou des services de police.
- Confirmer votre opposition à la banque par lettre recommandée avec accusé de réception.
Vous serez intégralement remboursé des sommes débitées de votre compte après opposition.
S’agissant des sommes débitées avant votre opposition, elles seront recréditées sur votre compte après déduction d’une franchise de 150 €.
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Opérations à l’étranger
À l’étranger, la carte à puce n’est pas encore complètement généralisée, même si la norme EMV est de plus en plus répandue, particulièrement en Europe.
Chez les commerçants, prévaut souvent la facturette avec signature après lecture de la piste magnétique de la carte et transmission de l’autorisation de paiement.
Les demandes d’autorisation de paiement sont presque systématiques, quel que soit le montant de l’achat.
Si votre carte est d’un modèle international, vous pourrez effectuer des retraits et des paiements partout dans le monde.
Avant de partir, vérifiez la date d’échéance de votre carte, ainsi que le montant du plafond de retrait et d’autorisation des dépenses, et n’oubliez pas d’emporter le numéro à appeler pour faire opposition en cas de perte ou vol.
Sur place, vérifiez les sommes portées sur la facturette que le commerçant vous remet lors du paiement. Certains commerçants à l’étranger pourront vous réclamer une commission.
L’opération est réalisée aux conditions tarifaires fixées par votre banque : commission fixe et / ou frais proportionnels au montant.
Depuis 2002, les frais facturés doivent être identiques que les retraits ou paiements par carte soient effectués sur le territoire national ou dans un autre pays de la zone euro.
Payer par carte à distance
Une commande sur catalogue, la réservation d’une chambre d’hôtel ou de billets d’avion peuvent être effectuées par téléphone, courrier ou Internet et réglées par carte.
Vous indiquez alors les 16 numéros inscrits sur votre carte, sa date de validité, ainsi que les 3 chiffres figurant au dos. Par la suite, votre compte en banque est débité du montant à payer.
L’utilisation de la carte bancaire sur Internet n’est pas plus dangereuse que dans un magasin, à condition de respecter quelques règles :
- Disposer sur le site des coordonnées complètes du destinataire du paiement,
- S’assurer que le paiement a lieu sur une page sécurisée, repérée par le sigle « https» dans la barre d’adresse et/ou un cadenas fermé figurant en bas à droite de l’écran (ou dans la fenêtre du navigateur pour certains logiciels) ;
Le paiement sécurisé signifie que les coordonnées bancaires seront transmises avec un système de cryptage, ce qui limite les risques de piratage pendant la transmission. - Ne jamais communiquer son code confidentiel à 4 chiffres,
- Vérifier attentivement son compte bancaire pour s’assurer qu’aucune somme n’a été débitée frauduleusement.
Si vous constatez le règlement d’une commande à distance avec votre carte, alors que vous n’en êtes pas l’auteur, vous devez contester immédiatement l’opération par écrit auprès de votre banque (vous disposez d’un délai de 70 jours pour le faire) et adresser une copie de votre réclamation à l’entreprise concernée.
Ainsi, votre responsabilité ne sera pas engagée et les sommes contestées seront recréditées sur votre compte.
Pour aller plus loin
Le site DOLCETA - Module 2 - Les services financiers
Le site de la Fédération Bancaire Française
Le projet SEPA
TÉLÉCHARGEMENT
- Payer avec une carte
- Fiche informative
