Islamiška bankininkystė

Šiuo metu pasaulyje yra daugiau nei 270 islamiškų finansinių institucijų, kurių turtas vertinamas daugiau nei 250–300 milijardų JAV dolerių, o vidutinis jų metinis augimo tempas – apie 15 procentų.

Islamiška bankininkystė

Dalis vakarietiškų bankų jau siūlo arba greitu metu rinkai pasiūlys musulmoniškų bankininkystės produktų. Jungtinės karalystės, Prancūzijos, Vokietijos, Italijos, Liuksemburgo bankai jau teikia tokius produktus. Lietuvos bankai kol kas islamiškų finansinių produktų paklausos dar nėra užfiksavę.

Iš istorijos

Vieni šaltiniai teigia, kad pirmasis islamo bankas įsteigtas 1963 metais Egipto Mit Ghamaro mieste, kiti šaltiniai teigia, jog 1975 metais Dubajuje, Jungtiniuose Arabų Emyratuose. Britanijoje 2004 metų rugpjūtį Finansinių paslaugų žinyba (angl. Financial Services Authority, FSA) davė leidimą atidaryti pirmąjį musulmonišką banką šioje šalyje. Pirmiausia bankas orientavosi į apie 2 milijonus Didžiojoje Britanijoje nuolat gyvenančių musulmonų, kuriems buvo suteikta galimybė naudotis bankininkystės paslaugomis, griežtai laikantis šariato.

Islamiškos bankininkystės principai

Islamiška bankininkystė remiasi keliais principais: draudžiama mokėti ar gauti palūkanas, taip pat neinvestuojama į alkoholinius gėrimus, lošimą, pornografiją, kiaulieną ir kitas sritis, kurias Šariato įstatymai laiko neteisėtomis.
Islamas pripažįsta kapitalo kaip gamybos veiksnio svarbą, tačiau neleidžia už jo naudojimą imti iš anksto fiksuoto mokesčio palūkanomis. Mokestis už kapitalo naudojimą savininkams grįžta pasidalijus pelną arba nuostolį. Iš anksto fiksuojamas pelno pasidalijimo santykis, o ne kapitalo grąžos procentas.
Skolintojo ir skolininko rizikos pasidalijimas. Islamiška bankininkystė skatina investuoti į įvairius projektus ir tapti verslininkų partneriais, o ne jų kreditoriais. Indėlininkas, bankas ir skolininkas turi pasidalyti investicinių projektų riziką.
Spekuliacijų draudimas. Abi sandorio šalys turi gauti visapusišką informaciją apie sudaromą sandorį. Šalys negali nustatyti fiksuotos būsimo pelno apimties. Opcionai, išankstiniai sandoriai laikomi prieštaraujančiais islamo ideologinės sistemos principams.
Minusai
Pagrindinės kliūtys plėstis islamiškai finansų rinkai yra tokios, kad islamiškų finansinių institucijų yra mažos, jų produktai, produktų sertifikavimas ir administravimas palyginti sudėtingi. Šios priežastys lemia didesnius nei tradicinių bankų paslaugų įkainius.

Kaip veikia bankas

Kadangi islamui nepriimtina palūkanos, klientams siūlomi produktai suformuoti kiek kitaip negu įprastuose bankuose. Bankas įsigyja savo klientų norimą pirkti turtą, o paskui jį perparduoda už fiksuotą kainą, įmokamą mėnesiniais įnašais. Pavyzdžiui, jeigu žmogus nori pirkti televizorių, bankas nupirks jį ir perparduos klientui už fiksuotą kainą išperkamosios nuomos būdu arba taikydamas nuomos mokestį, kol už daiktą bus visiškai sumokėta.
Bankas taip pat siūlo šariato įstatymus atitinkančius taupymo produktus, einamąsias sąskaitas su debeto kortelėmis ir vartotojų finansavimo sutartis. Yra pristatę hipotekinį produktą ir teikia internetinės bankininkystės paslaugas. Užtikrinant banko veikimą pagal šariatą, į banko priežiūros komitetą, tvirtinantį paslaugas, investicijas ir veiklą, įeina islamo teologų grupė. Religinė banko taryba paprastai siekia, kad banko vykdomos operacijos, teikiamos paslaugos, rengiama dokumentacija ir kita veikla būtų atliekama vadovaujantis šariato nuostatomis. Todėl visos banko operacijos, paslaugos, dokumentai, visi valdytojų pasiūlymai, prieš pateikiant juos klientams, būtinai peržiūrimi ir tvirtinami religinės tarybos.

Bankų siūlomi finansavimo produktai

Mudaraba - finansavimo sutartis, kur bankas suteikia projektui reikalingą kapitalą, o verslininkas įneša savo darbą ir žinias. Pelnas, gautas iš projekto, paskirstomas tarp banko ir verslininko nustatytu santykiu. Finansinius nuostolius gali patirti tik bankas. Sutartis sudaroma trumpalaikiams investicijų projektams ir prekybai finansuoti.
Musharaka – dalyvavimo kapitale sutartis. Banko paskola nėra vienintelis projekto finansavimo šaltinis. Jei projekte dalyvauja daugiau partnerių, pelnas arba nuostolis paskirstomas griežtai pagal įdėto kapitalo dalį. Ši sutartis skirta ilgalaikiams projektams finansuoti.
Muzar‘ah – tai mudaraba sutartis žemės ūkio srityje. Derlius padalijamas bankui ir ūkininkui. Bankas paskolą gali suteikti tiek pinigine forma, tiek leisdamas naudotis žeme.
Musaqat – musharaka sutartis sodininkystės versle. Derlius dalijamas partneriams, priklausomai nuo jų indėlio į verslą.