Družinski finančni načrt

Upravljanje tako osebnega kot družinskega finančnega načrta s pripadajočim nadziranjem denarnih tokov poteka po enakih pravilih – seveda primerno prirejenih – kot upravljanje velikega podjetja: izpolnjevati je treba prevzete obveznosti in se odločati na podlagi pravih informacij.

Družinski finančni načrt

tag logo Inflacija , Investicijski skladi , Zavarovanje , Študentska posojila , Pritožbe , Denar , Plačevanje s kartico , Tveganje , Socialno financiranje

Zakaj je pomembno načrtovanje in spremljanje finančnih tokov?

Novincu se lahko ob misli na finančno načrtovanje porodi vprašanje: Kako pa naj vendar vem, kaj se bo dogajalo v prihodnosti? To je seveda prej izgovor za izogibanje ukvarjanju s tem kot pa resna težava.

Prav vsak lahko načrtuje svoje denarne tokove: postavi oceno svojih bodočih prihodkov in odhodkov. Morda bodo prvič razlike med ocenjenimi in dejanskimi tokovi precejšnje, vendar je te razlike mogoče razkriti ravno zaradi finančnega načrtovanja. Naslednjič bodo gotovo manjše.

Kateri so torej razlogi, ki naj bi nas prepričali, da je finančno načrtovanje za nas koristno?

Že prevetritev pričakovanj o bodočih prihodkih lahko spremeni pogled na našo zaposlitev ali pridobitno dejavnost – smo izbrali pravo ali naj si omislimo kaj drugega?
Pregled stroškov najbrž pri večini ljudi sproži vprašanje, ali jih je mogoče kako zmanjšati, in je podlaga za odločanje, ali si je poleg obstoječih mogoče naprtiti še kakšno obveznost.
Primerjava pričakovanih prihodkov in odhodkov daje dva verjetna rezultata: presežek ali primanjkljaj denarja. Pri takem samostojnem ocenjevanju bodočih tokov moramo seveda biti do sebe pošteni in upoštevati osebnostno nagnjenost k optimizmu ali pesimizmu.
Če finančni načrt srednjeročno napoveduje presežek denarja, lahko začnemo razmišljati o morebitnih (novih) naložbah ali o povečanju bodoče porabe. Pred obema spremembama v gospodarjenju se je treba čim bolj prepričati, kako zanesljive so naše ocene, ali jim celo kako najti potrditev.
Če pa finančni načrt kaže na primanjkljaj denarja, je dobro razmisliti, kako zmanjšati odhodke, in če to ni mogoče, kako nekako povečati prihodke.

Kako se lotiti finančnega načrtovanja?

V nadaljevanju je nekaj namigov, kaj upoštevati, ko predse postavimo list papirja ali odpremo računalniško preglednico, da bi se lotili sestavljanja našega finančnega načrta.

Skrbno ocenimo naše prihodke. Žal ti pogosto niso povsem pod našim nadzorom, saj njihov končni znesek lahko spremenijo tako nepredvideni osebni dogodki kot zunanje okoliščine.
Upoštevajmo vse pomembne odhodke. Preglejmo nekaj zadnjih bančnih izpiskov in se prepričajmo, da smo vključili prav vse postavke. Nad odhodki imamo običajno večji nadzor, kar drži predvsem za bolj kratkoročne obveznosti, manj pa za dolgoročne, na primer večletno odplačevanje kreditov.
Pomembno je tudi upoštevati časovni vidik denarnih tokov. Prilivi na naš bančni račun in odlivi z njega običajno ne nastajajo hkrati, ampak so med njimi večje ali manjše časovne razlike. Nanje moramo biti pozorni.
Razmislimo, kaj vse lahko vpliva na naš finančni načrt, katere so morebitne priložnosti in pretnje. Da bi se v nepredvidenih okoliščinah lahko učinkovito prilagodili spremembam, je dobro pripraviti rezervni načrt.

Kako spremljati finančni načrt?

Potek finančnega načrtovanja se ne konča z izdelavo finančnega načrta, ampak se nadaljuje še zatem. V zajetem obdobju spremljamo denarne tokove in zbiramo ključne podatke, da zaznamo morebitne odmike od predvidenega in tako lahko pravočasno ukrepamo. To pomeni, da dejanske prihodke in odhodke primerjamo z načrtovanimi ter ugotavljamo razlike. To je najbolj smiselno početi enkrat mesečno; s pogostejšim preverjanjem bi vloženo delo ne odtehtalo dodatnih informacij, z redkejšim preverjanjem pa se poveča verjetnost, da se razvije neprijetna finančna situacija, mi pa je ne zaznamo. Poleg ugotavljanja razlik med predvidenim in dejanskim so najpomembnejše naloge takega nadzorovanja naslednje:

Analizirati, od kod izhajajo ugotovljene razlike in kaj so njihovi vzroki. Je bil finančni načrt slabo izdelan? Smo pri pripravi izhajali iz napačnih podatkov? Smo spregledali kakšno ključno postavko? Se je v vmesnem obdobju kaj korenito spremenilo?
Iz spremljanja in analiziranja izluščiti ugotovitve, naučiti se česa, kar lahko uporabimo pri prilagajanju finančnega načrta spremembam. Tega ne počnemo nujno mesečno, vendar nam bo z občasnim spreminjanjem nekaterih postavk uspelo bistveno izboljšati finančni načrt, ga narediti preglednejšega in realnejšega.

Ključni pojmi: Finančni načrt, prihodki, odhodki, finančno načrtovanje, spremljanje finančnega načrta.

Povezave k Modulu 2 – Finančne storitve: