Sosiaaliset luotot ja talous- ja velkaneuvonta

Yleisimmin laina haetaan Suomessa pankista ja siitä neuvotellaan pankin kanssa. On kuitenkin tilanteita, joissa pankki ei myönnä lainanhakijalle lainaa. Syynä tähän voi olla esimerkiksi vakuuksien puuttuminen tai maksuhäiriömerkintä. Osassa Suomen kunnista on otettu käytään ns. sosiaalinen luotto, jota voidaan hakea juuri tällaisissa tilanteissa.

Sosiaaliset luotot ja talous- ja velkaneuvonta

Mikrolainat

Mikrolaina on pienten rahasummien lainaamista ihmisille, jotka ovat niin köyhiä, että eivät perinteisten määritelmien mukaan ole luottokelpoisia. Mikroluottoja alettiin myöntää 1970-luvulla kehitysmaissa etenkin naisille. Mikroluottojen isänä pidetään bangladeshiläistä Muhammad Yunusia, joka aloitti 1974 lainaamalla nälänhädän uhreille rahaa omista varoistaan, ja perusti 1976 Grameen-pankin.

Mikrorahoituksella tarkoitetaan mikroluottoja, piensäästöohjelmia ja pienvakuutuksia. Maailmalla mikrorahoituksen piirissä on vuoden 2006 lopun tietojen mukaan noin sata miljoonaa maailman köyhimmistä kotitalouksista.

Mikroluotot Suomessa: Suomen osuuspankkeja ja säästöpankkeja 1900-luvun alussa vastaavia rahoituslaitoksia pidetään maailmalla mikrorahoituslaitoksina. Nyky-Suomessa pienlainat on otettu käyttöön muun muassa FinnVeran naisyrittäjälainoissa ja eräissä keskinäiseen takaukseen perustuvissa lainajärjestelyissä. Sosiaalisten luottolaitosten luottoja voi myös pitää mikrorahoituksena, mutta toimintaperiaate on niissä yksilökohtainen, kun mikrorahoituksen päälinjana on ryhmäkohtainen talousasioiden hoito. Myös keskinäiset vakuutusyhdistykset ovat osa mikrorahoitusta.

Sosiaaliset luotot

Yleisimmin laina haetaan Suomessa pankista ja siitä neuvotellaan pankin kanssa. On kuitenkin tilanteita, joissa pankki ei myönnä lainanhakijalle lainaa. Syynä tähän voi olla esimerkiksi vakuuksien puuttuminen tai maksuhäiriömerkintä. Osassa Suomen kunnista on otettu käytään ns. sosiaalinen luotto, jota voidaan hakea juuri tällaisisa tilanteissa.

Sosiaalinen luotto on pankkilainaan verrattavissa oleva luotto takaisinmaksuehtoineen. Se voidaan myöntää perustellusta syystä henkilölle, jolla ei ole pienituloisuutensa ja vähävaraisuutensa vuoksi muulla tavoin mahdollisuutta saada kohtuuehtoista luottoa ja jolla on kyky suoriutua luoton takaisinmaksusta.

Mihin sosiaalista luottoa voidaan myöntää?

Sosiaalista luottoa voidaan myöntää erilaisiin tarkoituksiin, jotka ehkäisevät taloudellista syrjäytymistä ja ylivelkaantumista sekä edistävät hekkilön ja perheen itsenäistä suoriutumista. Perusteltuja syitä luoton myöntämiseen voivat olla esimerkikis talouden hallintaan saattaminen, velkakierteen katkaiseminen, kodin hankinnat, kuntoutumisen tai työllistymisen edistäminen, asumisen turvaaminen, sosiaalisen kriisin ylittäminen tai muu hakijan itsenäiseen selviytymiseen vaikuttava asia kuten vakuuksien puuttuminen tai maksuhäiriömerkintä.

Sosiaalista luottoa voidaan myöntää myös sakkoihin ja rikosperusteisiin korvauksiin, jos luotto edistää hakijan kuntoutumista ja liittyy osana hakijan kanssa sovittuun palvelu-, hoito-, kuntoutus- tai muuhun vastaavaan suunnitelmaan.

Sosiaalisen luoton määrä ja takaisinmaksu

Yleisesti sosiaalisen luoton enimmäismäärä on 10 000 euroa ja laina-aika enintään 5 vuotta. Pienin myönnettävä luotto on yleensä 500 euroa. Luotosta peritään korkoa, joka on yleensä 12 kuukauden euribor-viitekorko ilman asiakaskohtaista marginaalia. Sosiaalisesta luotosta ei peritä muita kuluja. Luoton saamisen edellytyksenä on, että hakija pystyy maksamaan sen takaisin.

Sosiaalista luottoa haettaessa hakijan talouden kokonaistilanne selvitetään. Tätä varten hakemukseen tarvitaan selvitykset tuloista, menoista, varoista ja kaikista veloista. Lisäksi hakemukseen liitetään verotustodistus, luottotietorekisteriote ja pankkitiliotteet.

Talous- ja velkaneuvonta

Joskus raha-asiat ovat niin solmussa, ettei niistä selviä omin neuvoin. Vinkkejä ja tukea saat kuntasi talous- ja velkaneuvojalta. Talous- ja velkaneuvonta on lakisääteinen, asiakkaille maksuton palvelu. Neuvontaa järjestävät ensisijaisesti kunnat. Useammalla kunnalla saattaa olla yhteinen neuvoja. Oman kuntasi velkaneuvojan löydät soittamalla kunnan vaihteeseen tai luettelosta, joka löytyy internetistä osoitteesta www.kuluttajavirasto.fi.

Talous- ja velkaneuvoja auttavat:

• velkatilanteen kartoittamisessa ja kertovat erilaisista tukipalveluista sekä velkojen järjestelymahdollisuuksista
• velkatilanteen kartoittamisessa ja kertovat erilaisista tukipalveluista sekä velkojen järjestelymahdollisuuksista
• neuvotteluissa velkojien kanssa
• maksuaikataulujen ja velkojen järjestelyssä
• tuomioistuimelle tehtävän velkajärjestelyhakemuksen ja maksuohjelman laatimisessa ja tarkistamisessa

Linkkejä:

• Laki sosiaalisista luotoista
• Kuluttajavirasto: Talous- ja velkaneuvonta
• Kuluttajaviraston opas Tietoja velkojen järjestelystä ja velkajärjestelystä
• Kalliit kulissit: ohjeita oman talouden suunnitteluun
• Työ- ja elinkeinoministeriö: Aineistoa taloudenhallintaan
• Takuu säätiö: yleisohjeita ja neuvontaa maksu- ja velkaongelmien ratkaisuvaihtoehdoista
• Rahoituspalvelut (Dolceta moduuli 2): Kulutusluotot

Pankkitoiminta | Opintolainat | Valituksen tekeminen | Riski

Sanasto: Euriborkorko - Korko - Korkomarginaali - Luotto, laina - Mikroluotto - Sosiaalinen luotto - Talous- ja velkaneuvonta