Lainanotto

Yläkoululaiset , Matematiikka , Oppitunnit , Yhteiskuntaoppi , Taloustieto

Tavoite: Oppilas oppii perusasiat lainaamisesta. Konkretisoidaan lainanhakemista, esimerkkinä asuntolaina.

Kompetenssit:

• Tiedon hankinta, analysointi ja arviointi
• Erilaisten vaihtoehtojen pohdinta, niistä valitseminen ja seurausten arviointi

Oppimateriaali:

• Tietopankit Opintolainat, Pankkitoiminta ja Sosiaaliset luotot ja talous- ja velkaneuvonta

1. oppitunti

Alkukeskustelu

• Kysy oppilailta mitä lainaamisella tarkoitetaan? Mitä muita nimityksiä lainalle käytetään? (velka, luotto, vippi)
• Millaisi erilaisia lainoja on mahdollista ottaa?
• Asuntolaina
• Opintolaina
• Kulutusluotot
• Luottokortit
• Pikavipit
• Oppilaiden kanssa on hyvä käydä keskustelua myös siitä, mistä lainaa haetaan ja milliaisia ehtoja lainan saamiseksi voi olla.
• Esim. suurempia lainoja haettaessa käydään henkilökohtainen neuvottelu, jossa mm. asiakkaan elämäntilannetta kartoitetaan.
• Lainan voi nykyisin hakea myös Internetistä (esim. opintolaina)
• Lainalle on ehtoja:
  • Työpaikka (säännölliset tulot)
  • Vakuudet (esim. asunto, maaomaisuutta)
  • Takaus (toinen henkilö sitoutuu maksamaan lainan, jos ottaja ei jostain syystä kykene siihen itse)
• Lainalle on myös korko: viitekorko (prime-korko, eli pankin oma, 12kk välein tarkistettava korko vai euribor-korko, euroalueen pankkien markkinakorkojen keskuskorko) +pankin asiakaskohtainen korkomarginaali (asiakassuhde, takaisinmaksukyky jne.)
• Korkoon vaikuttaa mm. käyttötarkoitus ja takaisinmaksuaika

Asuntolaina:

• Seuraavaksi tutustutaan oppilaiden kanssa asuntolainaan ja käydään läpi asuntolainan perusperiaatteet:
• Asunnon ostamista varten (myös peruskorjausta/vapaa-ajan asuntoa varten)
• Luottotietojen tulee olla kunnossa ja tulojen ja menojen jälkeen rahaa jää lainan lyhentämiseen
• Lainaan on oltava vakuus
• Asuntolainaa ottaessa on hyvä huomioida:
• Takaisinmaksuaika sovitaan tapauskohtaisesti ja yleensä maksuajat ovat pitkiä. Asuntolainan takaisinmaksu voi viedä jopa 30 vuotta.
• 18–30 -vuotiaana ensiasunnon hankkijana saat tavallista edullisemman koron (ASP-laina), valtion korkotuen ja tarvittaessa osaan lainasta valtion takauksen.

Tehtävä Tehdään tuntiin liittyvä tehtävä, jonka jälkeen oppilaiden kanssa pohditaan alla olevia aiheita:

• Mitä lainan otossa on huomioitava?
• Laina on maksettava takaisin
• Kuukausierät voivat olla raskaita, jos elämäntilanne muuttuu yllättäen (sairaus, työttömyys jne.)
• Jos lainan ottoja ei pysty maksamaan lainaa takaisin, on lainantakaaja velvollinen maksamaan sen. 1990-luvun laman seurauksena monet sukulaisten/ystävien lainoja taanneet joutuivat vaikeuksiin ja menettivät omaisuuttaan/luottotietojaan. Takaajan asemaa on kuitenkin nykyisin parannettu.
• Jos lainaa ei pysy maksamaan takaisin, voi saada merkinnän maksuhäiriöstä luottotietorekisteriin, jolloin
  • Et voi saada uusia lainoja (et välttämättä edes opintolainaa)
  • Vuokra-asunnon saanti vaikeutuu
  • Työpaikansaanti vaikeutuu
  • Jopa kirjastokortin hankkiminen voi käydä hankalaksi
• Lainaa ottaessa kannattaa kilpailuttaa ja vertailla pankkeja! Pankkia on myös mahdollista vaihtaa kesken lainantakaisin maksun. Tällöin kannattaa huomioida todellinen vuosikorko eli kaikki lainan ottamiseen liittyvät kulut lasketaan yhteen.

Oppimateriaalit:

• Tietokone/Internet, pankkien esitteet
• Tehtäväpaperi Laske asuntolaina
• Tietovisa: Testaa lainatietosi

Arviointi:

• Tehtävä, vuorovaikutteinen osallistuminen

Mitä seuraavaksi?:

• Oppitunti 2: Opintolaina ja kulutusluotto

Lisäluettavaa/lisätietoa Internetistä

• Kuluttajaviraston kotisivuilta
• Finanssialan keskusliiton kotisivuilta