I stället för kontanter

På Konsumenternas bank-och finansbyrås webbplats kan du jämföra villkoren för olika typer av kort. Det är viktigt att vara försiktig med sitt kort så att det inte kommer i händerna på obehöriga. Den slarvige kan helt eller delvis få stå för förlusten själv.

Det finns många typer av kort

Kort ersätter kontanter vid betalning. Det går också att ta ut kontanter från ett bankkonto med hjälp av kort utan att behöva besöka banken. Det sker i en bankomat. Den internationella termen för bankomat är ATM ”Automated Teller Machine”. Många bankomater skyltas i flera länder med bokstäverna ATM, vilket gör dem lättare att hitta.
Vissa kort kan också användas för uttag i butik.

Bankomatkort eller automatkort kan användas för att ta ut pengar i bankomater. Det var tidigare den mest spridda formen av kontokort. De tillhandahölls oftast kostnadsfritt till den som hade konto i banken. De renodlade bankomatkorten är nu på väg att försvinna. Nya bankomatkort utfärdas inte. De ersätts i stället av kort som kan användas för betalning i butik och som kortutgivarna tar ut avgift för.

Bankkort eller debetkort är kort där beloppet direkt dras från det bankkonto som kortet är knutet till. Med vissa bankkort är det bara möjligt att betala på inköpsställen som är uppkopplade online med banken, så att det framgår vid köpet att det finns täckning för uttaget på bankkontot. Andra bankkort kan användas friare. Vissa debetkort är utgivna av ett bensinbolag eller en dagligvarukedja och kan bara användas för inköp där. Det är viktigt att veta behållningen på kontot, när kortet används. Den som gör uttag som inte har täckning på kontot (så kallad övertrassering) drabbas av en ibland ganska hög övertrasseringsavgift . Vid upprepade övertrasseringar kan kortet dras in. Bankkort som inte är kopplade till någon kredit till kan i princip alla som har ett bankkonto få. Bland ungdomar är därför bankkortet det vanligaste kontokortet.

Betalkort är en form av kontokort, där det inte krävs omedelbar täckning på kontot. Vanligtvis får kortinnehavaren en räkning varje månad på föregående månads inköp och uttag. Räkningen ska betalas inom viss tid. På så sätt ger betalkortet en kredit på upp till nästan två månader. Krediten är räntefri, men avgiften för ett betalkort är nästan alltid högre än avgiften för ett bankkort. Den som vill ha ett betalkort måste klara bankens kreditprövning.

Kreditkort skiljer sig från betalkort på det sättet att betalningen kan delas upp över en längre period. På ett renodlat kreditkort utgår ränta från inköpsdagen. En vanlig mellanform är betalkort med kreditmöjlighet, där ränta börjar utgå om månadsräkningen inte betalats i tid. En annan mellanform är bankkort (debetkort) med kreditmöjlighet. Ränta betalas på belopp som inte har täckning på kontot.

Vem kan få bankkort?

Med föräldrars godkännande kan ungdomar få bankkort från 13 år. I vissa fall får ungdomar som fyllt 16 år själva öppna bankkonto med tillhörande kort för att förvalta egna arbetsinkomster. Betalkort och kreditkort förutsätter kreditprövning. För att klara den prövningen krävs inkomster över en viss nivå, inte sällan fast anställning och framförallt att inte finnas registrerad hos kronofogden. Den som har en betalningsanmärkning hos kronofogden får ofta varken teckna kredit, mobilabonnemang, avbetalningskontrakt eller hyreskontrakt.

Det finns vissa personer som av olika skäl inte kan få svenskt bankkonto eller bankkort. Det skapar problem exempelvis för dem som betalar ut löner eller bidrag. Riksgälden tog därför i slutet av 2009 initiativ till en tjänst, som innebär att utbetalaren laddar ett kort med det som ska betalas ut i form av bidrag eller ersättning. Mottagaren kan sedan med en pinkod ta ut pengarna eller använda kortet att handla med. Mer om detta finns att läsa hos Riksgälden.

Kostnaderna för kort varierar. Därför är det viktigt att kontrollera vad olika kort kostar, antingen hos den egna banken eller på Konsumenternas Bank-och Finansbyrås sida med avgiftsjämförelser.

Internethandel med kort

Den som handlar över internet kan betala inköpet med sitt kontokort. Ofta krävs det en särskild säkerhetsdosa från banken för att kunna betala över Internet.

Det är viktigt att vara försiktig med att lämna ut sitt kortnummer och sin kod på nätet. Inget seriöst Internethandelsföretag begär kortnummer med e-post. Seriösa nätföretag har en skyddad webbsida, som erbjuder säkra betalningslösningar. Tecken på det är bland annat symbolen för ett hänglås eller en nyckel som finns på hemsidans nedre rad. Det kan dock fortfarande förekomma att exempelvis i övrigt seriösa mindre hotell eller vandrarhem inte har sådana betalningslösningar, utan kräver att bokningen ska bekräftas eller förskottsbetalas genom att kortnumret skicka med e-post. Det bör konsumenten avböja att göra och kräva att bokningen ändå ska gälla.

Vid Internethandel med kort, liksom vid all annan Internethandel finns några saker som är viktiga att tänka på:

• att bara handla av företag som köparen själv sökt upp på nätet och aldrig direkt av företag som själva tagit den första kontakten (till exempel via e-post).
• att bara handla av företag som går att nå i en butik eller över telefon. Ett gott råd är att pröva före köp över nätet hur lätt det är att nå företagets telefonsupport och kompetensen hos den som svarar.
• att aldrig lämna ut kortnummer på en oskyddad webbsida. En skyddad webbsida ska börja med https:// i webbadressfältet och en symbol med ett hänglås eller nyckel ska vara synlig på sidan.

Kortköp i samband med resa

När semesterresan betalas med betal– eller kreditkort ingår ofta en försäkring och ett avbeställningsskydd. Den försäkringen är ett komplement till hemförsäkringens reseskydd. Det är viktigt att i förväg kontrollera vilket försäkringsskydd det egna kortet ger.

Kontokort kan användas för bankomatuttag och betalningar utomlands. EU har bestämt att det inte får läggas andra avgifter på bankomatuttag i euro i övriga medlemsländer än i hemlandet. Eftersom bankomatuttag nästan alltid är avgiftsfria i Sverige är de det också vid euro-uttag i övriga EU-länder. Däremot lägger svenska kortutgivare med enstaka undantag ett valutapåslag på någon eller några procent utöver den officiella växlingskursen vid alla köp och bankomatuttag utomlands. För den som räknar med att betala med sitt kort i andra valutor kan det löna sig att jämföra olika korts kostnader för detta.

Kontokort måste hanteras försiktigt

Ibland händer det att konsumenter förlorar sitt kontokort eller att någon obehörig kommer över kortnummer och kod. Konsumenter som varit försiktiga med kortet och förvarat det väl behöver inte svara för de kostnader som uppstått. Konsumenter som varit oförsiktiga kan få stå för hela eller en del av förlusten.

Så här ska kortet hanteras:

• För att kunna ta ut på bankomaten eller betala i affären krävs en fyrsiffrig kod. Koden får inte förvaras tillsammans med kortet. Den får inte heller vara uppskriven så att det är lätt att identifiera den. Naturligtvis får den inte heller lämnas ut till någon annan. Kortinnehavaren ska behålla kort och kod för sig själv och inte lämna ut någondera till släktingar eller bekanta.

• Kortinnehavaren ska alltid ha kortet under uppsikt. Det får till exempel inte vara kvar i jackan om den hänger på en stol i en offentlig lokal. Det får inte heller lämnas kvar i bilen. Den som har kortet i en handväska måste alltid ha väskan under uppsikt. På restaurang får kortet inte lämnas i baren. Innehavaren ska förvara det själv och betala för varje inköp. Inte heller får kortet lämnas i ett tomt hotellrum, hur noggrant det än göms. Den som har kortet med till badstranden måste ha uppsikt över det hela tiden. Det krävs till och med att någon i sällskapet sitter kvar på stranden när de andra badar, om det finns kontokort i packningen. Annars kanske inte banken står för kostnaden om kortet blir stulet. Den som förlorar kortet ska omedelbart spärra det genom att ringa kortutgivaren. Ett gott råd är att ha telefonnumret i mobiltelefonen.

Bra att tänka på i förebyggande syfte är att inte ha mer pengar på det konto som kortet är knutet till än vad som behövs för den närmsta tidens utgifter. Ett eventuellt kreditutrymme bör inte vara obegränsat utan ha ett tak som inte är alltför högt. På så sätt begränsas det belopp som en bedragare kan komma åt.

Skimming

Bedrägerierna med kontokort ökar för varje år. Den vanligaste formen är att magnetremsan på kortet kopieras till ett annat kort. Det kallas skimming. Det är lätt att råka ut för skimming, när man lämnar ifrån sig kortet för att betala i en butik eller restaurang. Bedragaren använder sedan det kopierade kortet för egna inköp eller bankomatuttag. Det bästa sättet att upptäcka skimming är att kontrollera kontoutdragen för att upptäcka obehöriga uttag. Den som förvarat sitt kort väl får vanligen tillbaka pengarna. Bankerna kan i efterhand avgöra om ett bankomatuttag gjorts med ett äkta eller ett kopierat kort.

I och med att kort med magnetremsa byts ut mot kort med chip och betalningar görs i betalterminaler med chipsläsare blir kontokorten mycket svåra att kopiera.

Faktabladet Betala med kort som pdf kan du ladda ner här.